La justicia europea abre la puerta a cancelar las hipotecas vinculadas al IRPH si son desmesuradas

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El letrado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, Maciej Szpunar, abrió en el mes de septiembre la puerta a que los tribunales españoles anularan los contratos hipotecarios referidos al IRPH, al que están vinculados quinientos mil de hipotecas o bien el diez por ciento de los créditos concedidos en España, si determinaban que las entidades no actuaron con trasparencia. Este martes, el Tribunal de Justicia de la UE ha decidido continuar su recomendación al decretar que el controvertido índice no está excluido del campo de aplicación de la directiva sobre cláusulas exageradas y que puede ser controlado por la justicia de España.

«Los tribunales españoles van a deber asegurarse del carácter claro y entendible de las cláusulas de contratos de préstamo hipotecario que establezcan la aplicación de un género de interés variable basado en el índice de referencia de las cajas de ahorros», apunta el TJUE en la aguardada sentencia que asimismo decreta que «si dichos tribunales llegasen a la conclusión de que esas cláusulas son exageradas van a poder reemplazarlas por un índice legal aplicable de forma auxiliar para resguardar a los usuarios en cuestión de las consecuencias singularmente perjudiciales que podrían derivarse de la cancelación del contrato de préstamo«, sigue el fallo.

Caso prejudicial desde Barna

El caso responde a una cuestión prejudicial planteada por el juzgado de primera instancia número treinta y ocho de Barna frente al TJUE para solucionar un pleito que encara a Marc Gómez del Ética con Bankia con quien el demandante subscribió un préstamo por ciento treinta y 2 mil doscientos veintidos euros en dos mil uno a un interés variable referido al IRPH. Gómez del Ética decidió recurrir a los tribunales solicitando la nulidad del IRPH por considerarlo una cláusula desmesurada si bien el Supremo sentenció a fines de dos mil diecisiete que el empleo de este índice no implica en sí un abuso y que ofrece exactamente las mismas garantías que el Euribor.

El juzgado de Barna decidió, no obstante, remitir una batería de preguntas a la corte europea tras estimar que el procedimiento de cálculo era complicado para un consumidor medio y poco transparente. A lo largo de la vista, el representante del Estado de España se alineó con la tesis de la defensa de Bankia, defendiendo la legalidad del índice y alertando del elevado costo económico para la estabilidad financiera de un fallo en contra. La Comisión Europea, mientras, cerró filas con el usuario aduciendo que el índice no ofrece ninguna garantía de trasparencia y puede resultar exagerado.

En su dictamen preliminar, emitido en el mes de septiembre pasado, el letrado general del TJUE, advirtió de que los préstamos basados en el IRPH, por el simple hecho de ser oficiales, no son trasparentes y no están por ende excluidos de la directiva europea sobre cláusulas desmesuradas lo que quiere decir que, en contraste a lo que decretó el Tribunal Supremo en el mes de noviembre de dos mil diecisiete, pueden estar sometidos a control judicial. Los jueces del TJUE han decidido continuar esta línea y han dictaminado que la normativa nacional no forzaba a las entidades a usar en los préstamos con género de interés variables un índice de referencia oficial y, por ende, sí están comprendidos en el campo de la directiva.

Cláusulas «claras y entendibles»

La corte asimismo apunta que los tribunales de los Estados miembros deben siempre y en todo momento cerciorarse de que las cláusulas han de ser «claras y entendibles» y decreta que «las cláusulas que fijen en los contratos de préstamo hipotecario un género de interés variable no solo habrán de ser entendibles en un plano formal y gramatical, sino más bien asimismo dejar que el consumidor medio, generalmente informado y razonablemente atento y sagaz, esté en condiciones de entender el funcionamiento específico del modo de cálculo del referido género de interés y de valorar de esta forma, basándose en criterios precisos y entendibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas, de dichas cláusulas para sus obligaciones financieras«.

En este sentido, los jueces recuerdan que hay 2 elementos en especial pertinentes. Para iniciar, que resulten de manera fácil accesibles para cualquiera que tenga pretensión de contratar un préstamo hipotecario, dada la publicación del modo de cálculo de tal género de interés en el folleto oficial del Estado, y, por otra parte, el suministro de información al consumidor por del profesional sobre la evolución histórica del índice en que se fundamenta el cálculo de ese género de interés. El fallo asimismo recuerda que la directiva no se opone a que los tribunales nacionales eliminen las cláusulas establecidos exageradas, que fijan un índice de refencia para el cálculo de los intereses variables de un préstamos, y la reemplacen por un índice legal toda vez que «el contrato de préstamos hipotecario pudiesen sobrevivir si se suprime la cláusula desmesurada y la cancelación del contrato en su totalidad deja al consumidor expuesto a consecuencias en especial perjudiciales».

De tres mil a cuarenta y cuatro millones de impacto

Los bancos españoles han declarado un saldo vivo en hipotecas referidas al IRPH durante más de dieciocho millones de euros. La entidad que más se juega es CaixaBank (seis mil cuatrocientos cuarenta y seis millones), seguida de Banco Santander (cuatro mil trescientos millones, la mayor parte procedentes del Banco Popular que absorbió), Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (tres mil cien millones), Bankia (mil seiscientos millones), Banc Sabadell (ochocientos treinta y uno millones), Kutxabank (setecientos veintisiete millones), Liberbank (doscientos nueve millones, noventa y nueve con cinco millones concedidos a empleados del banco) y Unicaja (veintidos millones). Cada informe de supervisión del rescate bancario de España advierte del posible impacto de la sentencia para las entidades que podría fluctuar entre los tres mil y los cuarenta y cuatro millones de euros, conforme diferentes estimaciones.

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